Wenn Sie Ihren Kunden eine Zahlung in mehreren Raten, eine aufgeschobene Zahlung oder einen kleinen „kostenlosen“ Kredit anbieten, rückt eine Frist näher. Ab dem 20. November 2026 fallen diese Praktiken unter den regulierten Verbraucherkredit, mit direkten Auswirkungen auf Onlinehändler und große Unternehmen, die online verkaufen. Hier das Wichtigste, was vor diesem Datum zu prüfen ist.
Was ändert sich konkret?
Frankreich setzt die Richtlinie (EU) 2023/2225 (neue europäische Richtlinie über Verbraucherkreditverträge, die den europäischen Rahmen für Verbraucherkredite modernisiert), durch die Ordonnance n° 2025-880 vom 3. September 2025 um. In deren Folge erweitert die Reform die Definition und den Anwendungsbereich des Verbraucherkredits erheblich: Nun erfasst sie insbesondere Kredite ohne Gebühren oder Zinsen („kostenlose Kredite“), Minikredite unter 200 € sowie Kredite mit einer Laufzeit von weniger als drei Monaten und geringfügigen Gebühren, insbesondere Ratenzahlungen oder aufgeschobene Zahlungen (BNPL). Zudem wird die Regelung für Mietkaufverträge (LOA) verschärft. Die Obergrenze für Verbraucherkredite wird außerdem auf 100 000 € angehoben (zuvor 75 000 €).
Der Text verschärft sodann die vorvertraglichen Informationspflichten. Vor der Unterzeichnung muss der Kreditgeber dem Kreditnehmer ein standardisiertes vorvertragliches Informationsblatt mit den wesentlichen Merkmalen des Geschäfts aushändigen. Diese neuen Anforderungen machen auch eine Aktualisierung der Allgemeinen Verkaufsbedingungen (CGV) erforderlich, die nun die in den Durchführungserlassen vorgesehenen Pflichtangaben enthalten müssen, insbesondere die 14-tägige Widerrufsfrist und den Warnhinweis auf das Risiko der Überschuldung. Eine verpflichtende Bonitätsprüfung, die insbesondere die Abfrage des FICP (Französisches Nationales Verzeichnis der Zahlungsausfälle bei Verbraucherkrediten) durch den Kreditgeber umfasst, sowie eine vierzehntägige Widerrufsfrist vervollständigen diesen Schutzrahmen. Diese Pflichten treffen denjenigen, der die aufgeschobene Zahlung tatsächlich gewährt: Ihr Unternehmen, wenn es die Ratenzahlung selbst finanziert, oder Ihren Dienstleister, wenn Sie einen Dritten einschalten. Dies ist für jeden Vertrag zu prüfen.
Besondere Prüfungspunkte für große Onlineunternehmen
Damit eine aufgeschobene Zahlung außerhalb des Verbraucherkreditregimes bleibt, muss sie innerhalb von 50 Tagen vollständig beglichen werden, zinsfrei und ohne dritten Kreditgeber. Für große Unternehmen, die online verkaufen (solche, die mindestens zwei der folgenden drei Schwellenwerte erreichen: 25 Millionen Euro Bilanzsumme, 50 Millionen Euro Umsatz oder 250 Beschäftigte), verkürzt sich dieser Sicherheitsbereich auf 14 Tage. Eine Zahlung mit einer Frist von 45 Tagen kann daher für einen kleineren Verkäufer außerhalb des Regimes bleiben, bei einem großen Onlineunternehmen jedoch unter den Verbraucherkredit fallen.
Ein weiterer Punkt, den es vorwegzunehmen gilt: Die Ordonnance n° 2025-1154 vom 2. Dezember 2025 verbietet den betroffenen großen Plattformen nun, Factoring einzusetzen, also diese Forderungen gegen eine sofortige Finanzierung an einen Dritten abzutreten. Ihre Finanzierungsmodelle müssen vor Inkrafttreten der Reform überprüft werden.
Checkliste: Was vor dem 20. November 2026 zu tun ist
- Ihre Zahlungsprodukte in Frankreich kartieren und feststellen, wer von Ihnen oder Ihrem Dienstleister die Eigenschaft des Kreditgebers trägt.
- Das richtige Bezugsdatum festhalten: Das neue Recht gilt für Angebote, die ab dem 20. November 2026 ausgegeben werden, nicht für das Datum der Unterzeichnung (décret n° 2026-643 vom 21. Juli 2026).
- Ihre vertraglichen und vorvertraglichen Dokumente aktualisieren, deren Inhalt durch das Décret n° 2026-105 vom 19. Februar 2026 festgelegt wird.
- Ein dokumentiertes Verfahren zur Prüfung der Kreditwürdigkeit einrichten und während der gesamten Laufzeit des Kredits aufbewahren (Décret n° 2026-719 vom 1. August 2026). Dieses Décret verpflichtet außerdem dazu, Kreditnehmer in Schwierigkeiten, sobald ein Zahlungsausfall beim FICP gemeldet wird, an eine sogenannte Budgetberatungsstelle zu verweisen: eine öffentliche, kostenlose und von Kreditgebern unabhängige Stelle, die Privatpersonen bei der Verwaltung ihres Budgets und bei der Rückzahlung ihrer Schulden unterstützt.
- Ihre Teams zu den neuen Werbevorschriften schulen: Jede Kommunikation über einen Kredit muss klar, fair und nicht irreführend sein und den Pflichtvermerk „Achtung! Ein Kredit kostet Geld und muss zurückgezahlt werden.“ enthalten (auf Französisch: « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé. »).
- Wenn Sie ein großes Unternehmen sind, das online verkauft, Ihre Allgemeinen Verkaufsbedingungen und die Frage des Factorings überprüfen.
Zu beachten: Jedes Unternehmen, das seinen französischen Kunden eine Ratenzahlung ermöglicht, ist betroffen, unmittelbar, wenn es das Geschäft selbst finanziert, mittelbar, wenn es einen Dritten einschaltet. Bei Nichteinhaltung drohen dem Unternehmen Verwaltungsstrafen, der Verlust des Anspruchs auf Zinsen und eine Verlängerung der dem Kunden gewährten Widerrufsfrist. Die Frist rückt nun näher …
Quellen: ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 (art. 16, créant l’article L. 312-15-4 du code de la consommation ; art. 19, modifiant l’article L. 312-16) ; ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 ; décret n° 2026-105 du 19 février 2026 ; décret n° 2026-719 du 1er août 2026 ; décret n° 2026-643 du 21 juillet 2026.